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金融監督管理委員會主任委員顧立雄在九月八日風光上任,短短數星期的時間雷厲風行,鎖定金融業公司治理的議題,顧主委認為金融業家族化、球員兼裁判的問題嚴重,要求金管房貸利率比較會承辦官員儘速提出實質修法的議案。

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相較青年創業貸款於揭弊,顧立雄主委更應該關注金融業停滯的危機,台灣金融產業多年來沒有重大創新,銀行業利差縮小,保險業長期忍受低利率的惡劣環境,又被迫將大量保費投資在低利率、高匯率風險的海外債券,而證券業雖然獲得史上最長的萬點行情,卻絲毫沒有聽到笑聲,除了自營部位的獲利增加,承銷與經紀業務都陷入難以扭轉的頹勢。顧主委必須傾聽金融業者的心聲,與業者一同尋找成長的策略。

金融產業需要清理內部的公司治理,但是金融產業更需要向外發展的戰略,在交易資料不斷累積、電腦運算能力大幅提升、人工智慧演算法技術分秒升級的大趨勢下,銀行業的理財機器人、保險業的自動核保自動理賠、各種領域的客製化服務、乃至洗錢防制,都將運用AI技術大幅翻新,而比特幣就算泡沫化,虛擬貨幣也會在區塊鏈的技術基礎上獲得各國中央銀行的青睞,這些,都是已經在發生的趨勢,也是顧立雄主委在揭弊的同時,必須同等重視的興利政策。

另外,比特幣等虛擬貨幣雖然存在炒作泡沫的危機,但是虛擬貨幣系統發展出的區塊鏈技術,卻已經成為全球金融業者與網路科技公司認同的未來趨勢。最佳的例子是摩根大通執行長戴蒙,他雖然在九月初嚴詞抨擊比特幣等虛擬貨幣是典型的炒作泡沫,並且嚴令禁止員工參與,只要被發現就立刻開除。但是,戴蒙卻明白表示:「我並不反對數位貨幣」,甚至贊同政府以區塊鏈的技術,在現有的貨幣基礎上直接發行虛擬貨幣,達到透明、去中心化的目的。

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工商社論》給顧立雄主委的建議 ─鼓勵金融業發展人工智慧

其中最關鍵的發展,應該是植基於大數據,運用演算法來了解客戶實際需求,提供即時、客製化、高效率、低成本,而且隨著交易型態不斷自我學習、演化的AI人工智慧金融服務。金融業是所有服務產業中,握有最多客戶資訊,最可能成功結合AI技術的領域,台灣的金控公司都掌握數百萬名客戶的存放款、證券交易、保單、乃至海外資產的訊息,但是,金控公司因為內部山頭之見,藉由個人資料保護法彼此不願分享客戶資訊,即使是同一家金控公司,客戶資訊都藏在個別子公司的客戶服務系統內,如果能夠打通,產生的創新服務商機將非常可觀。

金融AI人工智慧的發展是所有跨國金融業者兵家必爭之地,美林證券推出聊天機器人Erica,提供語音與簡訊的即時服務,客戶不僅可以用電腦與手機檢查帳戶餘額、即時查詢貸款條件,還可以獲得理財機器人的投資建議;日本富國生命保險公司引進IBM Watson 人工智慧系統,結合被保險人醫療診斷紀錄,算出理賠金額,提高30%保險理賠作業效率;以客戶的交易型態為運算基礎的理財機器人(Robo Advisor)已經蔚為主流必備的新興服務,包括高盛證券、摩根大通銀行、貝萊德基金等,都推出AI人工智慧選股的服務。

工商社論》給顧立雄主委的建議 ─鼓勵金融業發小額借款桃園展人工智慧

我們認為,網路金融服務在大陸突飛猛進,從支付寶、微信支付等基礎系統,到保險、信用評等房貸轉貸30年、消費購物、健康照護等領域,跨領域的結合、創新不斷,大陸的快速發展反而阻卻了金管會與台灣業者的創新意願,但是,不只是大陸的金融、非金融業者,美國歐洲與日本的AI人工智慧金融服務也日新月異,老牌的科技服務公司如IBM、SAP等投入巨量的資源與金融業者並肩開發,新興的軟體服務公司更多如過江之鯽。金管會與業者應該擺脫「去中國化」的疑慮,體認到AI金融服務發展的國際主流趨勢,積極投入這個正在快速成長的領域。

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我們同意金融業的法令遵循必須嚴格落實,類似永豐金控違法貸款,利益落入私人口袋的案例不能再發生。不過,金管會主委的任務遠遠超過揭弊,金管會所屬的檢查局,原本就與銀行局、證期局、保險局都是金管會所屬的一級單位,顧立雄主委所要求的公司治理,除了政治目的之外,都可以藉由強化檢查局功能、深化與財政部、中央銀行、乃至檢調單位的互動來達成。

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在眾多關於金二胎房貸利率融業未來的領域中,至少有一件事值得顧主委大力推動的方向,根植在網路基礎上的金融AI人工智慧服務,將是未來決勝的關鍵。第三方電子支付系統的崛起是其中之一;比特幣與金融區塊鏈的技術是其中之二;針對資產管理發展出的理財機器人也正方興未艾,是第三個重要的創新領域;而天天都在快速學習、高速成長的虛擬助理,如Chatbot、Google Home、Amazon Alexa等,更可能顛覆掉傳統個人金融、財富管理與保險相關的服務模式。

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